ההזדמנות הטמונה בכסף החדש

by

פורסם בכלכליסט: ההזדמנות הטמונה בכסף החדש

תתארו לכם מצב שבו אין יותר כסף מזומן. כל העסקאות שלכם רשומות ומדווחות באופן מיידי. כל מנת פלאפל, כל כוס קפה על הדרך, כל קנייה וכל רכישה, הכול משולם באמצעי אלקטרוני ומדווח באון-ליין למחשבי האוצר.

הועדה שעל הקמתה הכריזה לאחרונה המדינה, לבחינת צמצום השימוש בכסף מזומן ומעבר למטבע דיגיטאלי בישראל, מספקת לנו הצצה אל העתיד הלא רחוק שבו מטבעות וירטואליים יניעו את הכלכלה.

 למעשה הסכומים בחשבונות הבנק שלנו וירטואליים כבר היום. עסקאות קטנות מתבצעות עדיין במזומן, אבל רוב הפעילות העסקית והאישית שלנו מבוססת על העברת כספים דיגיטלית באמצעים אלקטרוניים. הכסף שלנו מעולם לא היה וירטואלי יותר.

 Second life הוא משחק אינטרנטי וירטואלי בו נעשה שימוש במטבע המכונה “לינדן דולר”. המיוחד במשחק הזה הוא המערכת הכלכלית שהתפתחה בו, המאפשרת למשתתפי המשחק לסחור ביניהם בסחורות ובשירותים ולשלם עבורם ב”לינדן דולר” ווירטואלי שאותו ניתן להמיר למטבע ריאלי בעולם האמיתי. מבחינת רשויות האוצר האמריקני שבחנו את הנושא, “לינדן דולר” אינו נחשב ככסף אמיתי, וההתייחסות אליו היא כאל קופון. אלא שה “לינדן דולר” היה רק שלב ראשוני באבולוציה של הכסף הווירטואלי, מעיין חימום מנועים לקראת הדבר האמיתי.

 ביטקוין מה?!

“ביטקוין” הוא המטבע הווירטואלי הראשון שמנסה לעשות את השינוי ולמעשה סולל את הדרך. זהו מטבע וירטואלי, שלא שייך לאף מדינה או בנק, והערך הכלכלי שלו  מבוסס על ערך מתמטי.

 הביטקוין נוצר בשנת 2009 על ידי מתכנת אנונימי המסתתר תחת שם בדוי סאטושי נקאמוטו, אשר יצר פרוטוקול תקשורת בין מחשבים ושיטה מבוססת אלגוריתם על פיו הנפקת מטבע (“כריית מטבע”) מתאפשרת באמצעות פיתרון ממוחשב של בעיות מתמטיות מסובכות. להכריז על מטבע חדש זה קל – הקושי הוא לגרום לאנשים להשתמש במטבע, שהרי רק השימוש המעשי בכסף מבטא את ערכו. קפיצת המדרגה המשמעותית בערכו של המטבע החדש התרחשה בעת המשבר הכלכלי בקפריסין שעה שהממשלה הקפריסאית לא יכלה להבטיח את ערכו של המטבע שלה ומשקיעים רבים המירו את כספם למטבע ביטקוין.האירוע הזה היווה זרז לגיבוש ערכו של הביטקוין אשר נסחר בשבוע האחרון בעולם לפי שווי של כ 135$ דולר למטבע.

 הבלטה החדשה

הביטקוין מאפשר העברת תשלומים בין משתמש קצה אחד למשנהו, באופן ישיר וללא מעורבות של בנק או מערכת סליקה רשמית אשר תפקח ותיגבה עמלות בתהליך. בהיותו כסף גלובלי, דיגיטלי, בלתי נשלט, מוגן במפתח דיגיטלי, מוצפן מפני פריצה או חדירה, מספק הביטקוין פיתרון לפעילות פיננסית דיסקרטית מאובטחת ומשמש כבר היום, בין היתר, כאמצעי תשלום בעסקאות סחר בינלאומי בלתי חוקי של נשק וסמים.

 המודל הזה של פעילות פיננסית גלובלית דיגיטלית, שאינה נשלטת על ידי מדינות או תאגידי פיננסים, באופן המאפשר לכל אחד מאיתנו לנהל את כספו בעצמו וללא יכולת להתערבות של אף גורם, יוצר כאב ראש חדש למערכות הפיננסיות והמשפטיות. המודל החדשני הזה שבו אני יכול להעביר את הכסף ישירות לצד השני, ללא צורך בשירותיו של גורם מתווך כמו בנק או מערכת סליקה, מייתר את המודל העסקי היוצר לבנקים את רווחיהם כמתווכי כסף ומשנה למעשה גם את יכולת המדינה לשלוט בכסף ולגבות מאיתנו מיסים. רק תתארו לכם מצב שבו העירייה לא תוכל יותר לעקל את חשבון הבנק שלכם בגלל שלא שילמתם חוב חנייה משנת 2001. ויתכן שזהו הרקע הנכון להבין את הקמתה בישראל של הוועדה לבחינת המעבר למטבע דיגיטלי, לכאורה כדי להלחם בהון השחור, אולם למעשה מתוך כוונה להציב תשובה רגולטורית לאיום שמציב המטבע הווירטואלי על יכולת המדינה לשלוט בכסף.

 העסק הקטן המרוויח הגדול

כל זמן שהרגולציה והחוק אינם מגבילים את השימוש בביטקוין, דווקא בעלי העסקים הקטנים הם אלה אשר עשויים להיות המרוויחים הגדולים משימוש במטבע הביטקוין הגלובלי והווירטואלי. הרווח הנובע מקבלת תשלומים פטורים לחלוטין מכל עמלה לגורמי סליקה ואשראי למיניהם, השליטה המלאה של העסק בהליך קבלת התשלום וזאת מבלי שלאף גורם תהיה יכולת להקפיא את התשלום או לעכבו, אלו הם יתרונות משמעותיים עבור העסק הקטן. בנוסף, חדירתו של המטבע ותפוצתו יוצרת מוטיבציה אצל מי שמחזיק בו להשתמש בו, ועסק אשר יאפשר תשלום בביטקוין ייצר לעצמו יתרון תחרותי ויוכל לגלות קהלי יעד חדשים הלהוטים לעשות שימוש במטבע שבידם.  

 אין ספק שהרגולציות והמערכות הבנקאיות ינסו להלחם בתופעה הזו המאיימת על ההגמוניה שלהם ועל שליטתם במערכות הפיננסיות. אבל העולם הכלכלי צועד לשינוי. כבר עכשיו ניתן להמר שהשפעתו של המטבע הווירטואלי על חיינו הכלכליים תהיה דרמטית. וכמו שכבר קרה לא אחת במהפכה הדיגיטלית, קובעי המדיניות הכלכלית יגלו מהר מאד שכדאי להם להשתלב במגמה במקום לנסות ולעצור אותה.

זקוקים לייעוץ עסקי?

לחצו כאן

by